重庆要账公司美国催收工作标准开展经历及对我国的启示

重庆要账公司美国催收工作标准开展经历及对我国的启示

债款催收，不只是互联网金融之痛，也是整个金融之痛。一方面，我国金融体系借款额度不断加大，到2019年3月，金融安排住户消费借款到达39.2万亿元，P2P网贷的借款余额也在8000亿元以上，每年发生大量的个人不良财物，催收市场前景广阔；另一方面，催收工作自律标准不足、竞赛失序等问题愈演愈烈，尤其是暴力催收，更是让催收工作蒙羞，遭到监管部门的严厉打击和整治。随着“扫黑除恶”专项斗争的持续开展，对暴力催收的打击力度进一步加强，整个催收工作都遭到牵连。例如，2019年4月19日，专门从事催收的淳锋财物管理有限公司被查处，多达200名职工被警方带走查询。最近，又有媒体曝出，工信部等多部门联手整治骚扰电话，封停了许多催收号码，对催收工作发生较大影响，以致于借款催回率直线下降，催收工作人心惶惶。可以说，我国债款催收立法空白、无监管部门、无工作标准、无收费辅导、无维权途径，这不只扭曲了工作开展，使得债款人权益遭到损害，反过来也严重制约了工作的开展。到如今，催收工作的标准开展已经成为各方高度关注的论题。

、美国债款催收工作标准开展的经历

美国是债款催收法令及监管办法最为完善的国家之一。其他国家大都效法美国树立了自己的催收制度，维护债款人的合法权益。因此，借鉴美国维护债款人的合法权益的做法，对我国树立一套完整的债款催收制度，维护债款人的合法权益，标准催收工作开展，具有重要意义。

1.公布《公正债款催收法》等法令

早在1977年，美国就公布了《公正债款催收法》(FDCPA)，明确标准了债款催收行为。该法体现了较强的专业性和人性化，将债款催收作为一个专业的流程，从顾客位置信息的获取、与催收债款相关的沟通、拟催收债款的承认、催收过程中的阻止行为等方面对催收进行规制，并从顾客的高度来维护债款人的合法诉求，对催收人的行为进行了标准。

催收人被阻止的行为首要包含：一是阻止对被催收人进行骚扰或优待。例如，运用污秽、亵渎的语言，或许运用任何威胁暴力行为，或许持续反复或在不合理的时刻( 晚九点至早八点) 致电顾客。二是阻止催收人运用虚假性或误导性的陈说。例如，在债款并不为债款人真正所负担时，或许债款已经付清，或许债款是因为身份被盗用所致，而催收人仍然催收。再如，催债人伪装成律师、执法人员或政府官员。三是阻止催收人以不公正的方法进行债款催收。例如，不合法联系第三方联系人，或许不尊重顾客的合法权益，或许向第三方发表顾客的债款状况，或许运用假扮他人等诈骗性手法获取顾客个人信息。

2.建立监管安排和自律安排

在美国，担任债款催收工作监管的安排首要有美国联邦交易委员会和顾客金融维护局。第一，美国联邦交易委员会(FTC)，担任履行《公正债款催收法》。该法案阻止债款催收人出现不正当的债款催收行为，因为这些行为一起也违反了《联邦交易委员会法》(FTC Act)的规则 ，美国联邦交易委员会也会使用《联邦交易委员会法》来阻止违法债款催收行为。此外，FTC可向国会和各州的债款催收法提出相关建议。第二，顾客金融维护局(CFPB)，是依据《多德——弗兰克华尔街变革和顾客维护法》法案所建立的，对十几项金融维护法具有履行权，而且具有对法案具有解释、修改和公布新规则的权力。顾客金融维护局成为第一个定期监督债款催收人的联邦安排，避免包含债款催收人在内的有关各方采取不公正、诈骗性和滥用权力等行为。

催收工作的自律性安排是美国世界信用收债协会(ACA)。作为工作自律安排，美国世界信用收债协会首要担任树立工作道德原则，提供多种产品、服务和书籍，并向企业、政府和顾客证明债款催收工作的价值。

3.拟定债款人权益维护办法

美国树立了行之有效的顾客投诉体系，监管安排有义务接受顾客投诉并进行处理。因为此前监管安排较多，顾客难以确定监管安排是否恰当，因此顾客金融维护局在2011年树立了顾客投诉体系，顾客可以经过在线网站、电话、传真或电子邮件的方法提交投诉，报告在债款催收中出现的不合理、不公正、诈骗和滥用职权等行为。

在收到投诉信息后，顾客金融维护局会对投诉信息进行审查，审查后转交给被投诉公司。被投诉公司须在15天内回复投诉信息，60天内处理处理，并在顾客金融维护局的顾客投诉体系中提交处理结果查询表。如果投诉未得到处理，顾客金融维护局会对投诉进行符号，并交由顾客回应部门进行审阅和查询。依据《2018年CFPB年度报告》数据显示，2017年顾客金融维护局处理了大约84,500起收债投诉，其间大约58%的债款催收投诉转交给了被投诉公司，另外30%的投诉转交给了其他监管安排处理，还剩余12%的投诉则被鉴定为信息不完整或待定状态。

4.推广催收工作资格证书

依据美国世界信用收债协会2017年12月的统计，美国第三方债款催收工作从业人员共129,262人，其间包含124,282名带薪职工和超越4,900名雇主，包含雇主在内的全日制职工约124,000名，兼职工约3,700名，合同工600名。

重庆要账公司这些从业者大都需求参加工作自律安排ACA开发的多种债款催收工作教育课程，学员在结束相关课程的培训后可参加ACA授权的相关证书考试，经过者可以获得催收工作资格证书。包含信贷催收督查官、信贷催收督查员、工作催收专员、医疗工作催收司理、工作催收司理、催收工作专家、信贷催收督查律师等。

本文由重庆要账公司整理